Potrzeby finansowe mają to do siebie, że pojawiają się często w najmniej oczekiwanym momencie. Z drugiej strony niektóre z nich jak np. zakup mieszkania przy wsparciu kredytu hipotecznego wymagają starannego zaplanowania. Obie sytuacje łączy jedno. Warto poświęcić trochę czasu i znaleźć kredyt, który nie obciąży nadmiernie naszego domowego budżetu. Jak się do tego zabrać? O tym poniżej.
Od czego zależy wysokość raty kredytu?
Rata kredytu to bez wątpienia najważniejszy punkt każdego kredytu. Oczywiście im jest ona niższa, tym lepiej. Nie mniej jednak warto wiedzieć, od czego zależy jej wysokość i czy jako klient mamy na nią wpływ?
Czy to w przypadku kredytu gotówkowego, czy kredytu hipotecznego wysokość raty zależy od takich czynników jak:
– kwota kredytu,
– okres spłaty kredytu,
– wysokość oprocentowania,
– rodzaju rat (stałych lub malejących). W przypadku rat malejących, w pierwszych latach spłaty są one znacząco wyższe niż wówczas, gdy wybierzemy raty stałe,
– marża banku,
– prowizja za udzielenie kredytu,
– koszty dodatkowe np. ubezpieczenie spłaty kredytu.
W przypadku kredytu hipotecznego możemy mieć jeszcze do czynienia z tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego, który zwiększa szansę na kredyt, ale zwiększa wysokość raty. Inną kwestią jest również zabezpieczenie kredytu. Standardowo jest nim hipoteka kredytowanego mieszkania. Możemy jednak dodać do tego zabezpieczenie na nieruchomości stanowiącej własność naszych rodziców. Instytucje finansowe dokładnie analizują swoje ryzyko. Im jest ono niższe, tym większa szansa na niższą ratę.
Jak zwiększyć swoje szanse na udzielenie kredytu hipotecznego czy gotówkowego?
Przede wszystkim korzystajmy z porównywarki kredytów, która w jednym miejscu pozwala porównać oferty banków. Dzięki temu szybko zorientujemy się, który z nich w danej chwili ma najkorzystniejsze warunki. Pomimo że wszystkie banki działają na podstawie tych samych przepisów, niektóre mogą prowadzić działania mające na celu zachęcenie klientów czy to poprzez obniżkę marży, czy prowizji.
Dla banku kluczowa jest zdolność kredytowa klienta. Jest to nic innego jak zdolność do regulowania zobowiązania w określonej wysokości. Jest to szczególnie ważne, jeśli weźmiemy pod uwagę, że kredyty hipoteczne zaciągamy na wiele lat. Na ową zdolność wpływa m.in. wysokość zarobków, bieżące koszty życia, inne zobowiązania finansowe typu: karta kredytowa, debet w koncie, raty na meble. Im więcej tego typu zobowiązań mamy, tym niższa jest nasz zdolność a tym samym niższa będzie kwota udzielonego kredytu.
Do wyliczenia orientacyjnej wysokości zdolności kredytowej warto skorzystać z kalkulatora kredytowego.
Podając w nim tak podstawowe dane, jak: wysokość dochodu, okres spłaty, ilość osób w gospodarstwie domowym i koszty życia uzyskamy orientacyjną informację, o jak duży kredyt możemy się ubiegać.
Chcąc zaciągnąć dobry kredyt gotówkowy warto zajrzeć na stronę ekredyt24.com.pl
Dlaczego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest ważniejsza niż samo oprocentowanie?
RRSO nie bez przyczyny wskazywany jest jako najważniejszy wskaźnik, którym należy kierować się podczas wyboru kredytu. Samo oprocentowanie kredytu hipotecznego czy gotówkowego nie oddaje bowiem jaki tak naprawdę jest całkowity koszt kredytu. RRSO uwzględnia natomiast zarówno oprocentowanie, jak i marżę, prowizję, ubezpieczenie. Każdy kalkulator kredytu hipotecznego wykorzystuje RRSO jako kluczowy parametr atrakcyjności oferty, co znacznie skraca czas potrzebny do ich wyboru.
Kredyt hipoteczny jest przy tym o tyle specyficzny, iż jest on zobowiązaniem wieloletnim. Stąd też każde 0,2% różnicy w RRSO na przestrzeni 20-25 lat potrafi sprawić, że całkowita kwota kredytu, którą oddamy w tym czasie do banku może być wyższa bądź niższa o 20-30 tys. zł w zależności od tego ile pożyczyliśmy.
Czy warto rozważyć wcześniejszą spłatę lub częściową nadpłatę kredytu?
W przypadku kredytu gotówkowe może mieć to sens z co najmniej dwóch powodów. Po pierwsze stosunkowo niskich kwot kredytu, po drugie znacznie wyższych kosztów. Pierwszą rzeczą, o jaką powinniśmy zadbać planując wcześniejszą spłatę to ustalenie ile kredytu tak naprawdę nam pozostało. Jak to dokładnie zrobić w różnych bankach wyjaśnia tekst https://ekredyt24.com.pl/ile-rat-zostalo-do-splaty
W drugiej kolejności dowiedzmy się, czy bank pobiera od wcześniejszej spłaty prowizję? Jeśli jest ona wysoka, a do końca terminowej spłaty nie pozostało wiele, wcześniejszą spłata może nie być zbyt opłacalna.
Źródło zdjęcia: pixabay.com Licencja: https://pixabay.com/pl/service/license
